近十年来，中国艺术品交易市场呈现出空前的繁荣景象。自2010年起，中国已经成为全球前三大的艺术品市场，潜在的需求可达6万多亿元。由于艺术品的珍贵性和唯一性，其价值背后隐藏了巨大的风险，尤其在交易和展出过程中的不确定因素对其安全构成威胁。伴随着艺术品市场的繁荣，艺术品保险逐步发展起来，为艺术品进行严密有序的保护。

风险事故多发
艺术品保险不可或缺

艺术品具有不可替代性，一旦发生损失，其价值多会受影响。因此，事前的风险管理就显得尤为重要。

2019年，国内外艺术品重大安全风险事件频发。2019年4月15日，巴黎圣母院发生大火，建筑损毁严重，标志性的哥特式塔尖部分整个倾塌，虽然馆内大部分文物被抢救了出来，但仍有一些藏品遭受损，全球为之叹息。国内艺术品方面，2019年上半年，国家文物局通报了多起重要的文物火灾事件，其中一处古迹最大过火面积达到1350平方米，损失严重。

保险是一种“集众人之力救助少数人灾难”的经济保障制度。其功能在于分散风险、消化损失。对于艺术品来说，保险同样是对风险最有效的管控手段。

艺术品在保管收藏、展览、运输、装卸等过程中会遇到多种风险。据统计，造成艺术品损失的主要原因中，火灾爆炸损失占28％、水损占24％、意外事故占21％、盗窃损失占17％，其他因地震、台风等自然灾害造成的损失金额相对较低。

艺术品保险是一个系统工程，其风险管控、真伪鉴定、评估价值等专业技能需涵盖从承保到理赔的整个过程。艺术品保险的险种责任范围一般包括财产险和运输险的承保责任范围，拍卖公司、博物馆、展览会主办方、画廊艺廊、私人收藏、企业收藏等都是主要投保人。艺术品保险搭建的风险转移系统，可以帮助投保人将金融风险和不确定的损失转移给保险公司。

在全球保险市场中，尽管西方很早就有了与艺术品相关的保险业务，但直至上世纪60年代才有专业的保险公司发展艺术品保险。艺术品保险先在德国和法国出现，之后扩大到欧美及中东地区。

目前，世界上只有安盛艺术品保险公司一家只提供艺术品保险和艺术品服务的公司。安盛保险公司起源于德国柏林的北极星保险公司。北极星保险公司是一家提供火灾保险的公司，该公司爱好收藏的高管敏锐地捕捉到私人收藏家有购买艺术品保险的需求，于是将保险单设计成类似于“内陆水运险”的保险，将艺术品保险从普通保险中单独隔离出来，开始将之应用到艺术品保险方面。上世纪中期，北极星保险公司成为安盛集团的子公司，改名为安盛艺术品保险公司。

20世纪90年代初，伴随着博物馆盗窃案带给艺术界的巨大损失，西方艺术品保险业的爆发，新的艺术品保险公司和中介机构不断创立，艺术品保险市场逐渐成熟。其中全球性的保险公司如：东京海事、德国安联、美国友邦、丘博保险集団、消防员基金保险公司等都有艺术品保险业务。除此之外，还有上百家小型保险机构提供艺术品保险服务。

国内市场培育期
多家险企蓝海试水

近20年来我国艺术品市场发展较快，但艺术品保险尚处于探索阶段。

自2010年起中国已经成为全球前三大的艺术品市场。根据2018年瑞银集团和巴塞尔艺术展发布的第三版《巴塞尔艺术展和瑞银全球艺术品市场报告》，中国的艺术品市场成交额129亿美元处于全球第三位。美国、英国、中国分别占44%、21%、19%的市场份额。而艺术品拍卖市场，中国则以全年85亿美元的规模，继续维持全球第二大艺术品拍卖市场的地位。其中，北京地区作为中国艺术品拍卖市场的交易重镇，与香港、上海共同占据了中国近80%的拍卖总额。

1997年1月中国人保为观复博物馆的50件青花瓷器提供300万元的保险，打开了我国艺术品保险市场的大门。近年来，国内其他保险公司也逐渐加大在艺术品保险方面的开发。

据了解，泰康在线2018年年底推出的“臻品有约”艺术品保险，不仅向企业提供艺术品风险管理服务，同时还是国内首款接受个人投保的艺术品保险，打破了国内私人收藏艺术品保险缺失的现状。2019年，黄河财险推进文物艺术品保险同区块链应用和科学估值体系的融合，弥补目前保险公司对艺术品价值评估及鉴定能力的欠缺，为文物艺术品交流、展出和交易提供全流程的保险保障。华泰财险从2000年就开始涉足艺术品保险领域，2015年便开发并报备了针对艺术品行业不同类型客户特点的艺术品保险险种，包括博物馆艺术品保险条款、拍卖行艺术品保险条款等，均为一切险条款。即便遇上赝品，华泰财险也会根据事先双方约定好的价值赔付。

多年来，艺术品保险的发展也受到了政策的支持。2010年3月，中宣部、文化部、原中国保监会等联合发布《关于金融支持文化产业振兴和发展的指导意见》，要求保险机构探索文化产业发展的各项保险业务。同年12月，原保监会与文化部发布了《关于保险业支持文化产业发展有关工作的通知》，确定了艺术品保险三个试点公司和11个试点险种。近年来，中央和地方还出台了一系列支持文化产业发展的政策，为保险公司提供百万专项资金，用于全面升级和加速发展文化产业保险。

专家推算，按照我国财产险的平均保险深度，我国艺术品保险的保费可达百亿元，艺术品保险市场存在巨大潜力。

发展难题待解
估值、鉴定需专业化

事实上，我国艺术品保险仍然发展缓慢，许多问题亟须解决。

在我国，一方面博物馆等事业性展出单位无力承担高额保险金且保险费用审批时间长，另一方面保险法律法规及外汇政策对艺术品进出口有限制。这些因素导致艺术品保险发展缓慢，文物保险市场文物投保率低。

除客观政策方面的原因外，泰康在线艺术品保险相关负责人认为，艺术品保险发展过程中尚存在用户观念不足、风险保障供给不足的问题。

该负责人表示，首先，在投保观念方面，国内拍卖行、画廊、中间商等艺术品从业者的投保分布不均、比例不高。我国顶级收藏家投保比例较全球平均水平低，部分顶级藏家选择在海外投保，普通藏家几乎不会为自己的藏品购买保险。

其次，在保险提供者方面，由于艺术品保险在文物艺术品的真伪鉴定、价值评估、审核风险因素、定损定值、贬值价值厘定、修复赔偿等方面需要具有丰富的经验积累，经验缺乏导致很多保险企业难以提供艺术品保险。

再者，艺术品保险对被保险人及保险标的的风险防控要求较高、较专业，而国内在艺术品行业上的标准和规范，以及艺术品产业链上的配套设施和服务还不够完善，这也是制约国内艺术品保险市场发展的重要原因之一。

黄河财险方表示，因为艺术品特殊的附加文化价值属性，缺少完善的鉴定和定价体系，导致艺术品的价值难以“合理确定”，市场价格浮动很大，因此保险公司和投保方很难在保险金额上达成共识。由于艺术品保险在时效性、承保条件、价值确定方面相对复杂，所以目前国内的艺术品保险承保屈指可数，也直接造成了国内艺术品保险基础承保理赔数据的缺失。

为此，黄河财险联合科技公司，依托区块链和大数据技术，推动艺术品在流通、保险领域建立相对科学的估值体系，并在国内外保险业、文化业、艺术品业共同的协作下，逐步完善文物估值体系，形成普适的估值标准。同时建议国家文化、文物管理部门、保险监管部门能够支持保险业对于文物估值体系和保险保障体系的系统建设，特别加强对文物估值体系建设的支持力度和推广力度，推动组建由国家文物文化专家、国内保险业、海外专业艺术品再保险人组成的共保体，合作共赢，共同推进艺术品保险在国内的发展。

总体看来，随着中国艺术品市场的蓬勃发展和国内相关法律法规的完善，以及人们精神消费需求的不断提升，中国艺术品保险市场空间巨大。技术的进展、保障额度的提升、保险品类的完善，都为艺术品保险市场的扩大打下基础。国内保险公司多看好艺术品保险的未来发展。